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          利率市場化漸近互聯網金融襲來

          發布時間:2013.08.23      來源:金投金融      瀏覽次數:2472

          商業銀行面臨雙重壓力

          8月19日,平安證券現金管理類網絡理財計劃“現金寶”正式發布,數據顯示,該產品的最近7日年化收益率達到4.853%,超過活期存款的13倍。6月13日上線的余額寶以最小1元的投資額度,使得幾乎零門檻就可以理財,無需支付傳統理財產品購買時的手續費用,并能隨時消費支付,極大地沖擊了現有商業銀行的理財經營格局。
            7月20日,央行全面放開金融機構貸款利率管制。取消金融機構貸款利率0.7倍的下限,由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平。同時,央行行長周小川近日表示,存款利率市場化提上日程。上半年各大商業銀行凈利潤均出現不同程度下滑,面臨重重壓力,商業銀行路在何方?
            開放:利率市場化觸動商業銀行靈魂
            7月20日,央行全面放開金融機構貸款利率管制。取消金融機構貸款利率0.7倍的下限,由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平。取消票據貼現利率管制,改變貼現利率在再貼現利率基礎上加點確定的方式,由金融機構自主確定。對農村信用社貸款利率不再設立上限。
            而接下來,更為革命性的“存款利率開放”也將提上日程,央行在官方網站的答記者問中指出,放開存款利率管制是利率市場化改革進程中最為關鍵、風險最大的階段。毫無疑問,這將直接觸動商業銀行的“靈魂”。一旦放開存款利率,作為主要的收入來源,銀行的息差將進一步縮小,這將導致銀行間競爭的加劇,銀行面臨的壓力才真正開始。
            利率市場化將導致銀行業的利率風險明顯加大。利率變動給銀行財務狀況帶來風險,并改變銀行的凈利息收入和其他利率敏感性收入,從而影響銀行收益,同時還將影響銀行資產、負債和表外工具的內在價值。此外,利率市場化加大了銀行的破產概率。從世界各國推行利率市場化的情況來看,伴隨而來的往往是部分銀行的兼并重組甚至破產。規模小、風險管理能力差、客戶基礎薄弱的銀行在利率市場化過程中由于競爭力差,出現存款流失,被迫采取激進的存款定價策略和客戶開發策略,經營成本急劇上升,出現虧損,甚至導致破產。
            變革:破壞性創新互聯網金融“狼”來了

          央行行長周曉川日前在接受中央電視臺采訪時表示,對互聯網金融的發展持樂觀態度。一個是互聯網銀行,即網銀業務經過多年發展,應該說很成氣候了;另一個是基于互聯網的第三方支付,央行已經正式頒發執照,給他們一些必要的指引和規則。
            互聯網企業在采集客戶信息方面有著先天的優勢,通過對客戶在社交網絡、網上消費支付等方面的使用習慣的分析,可以有針對性地為客戶提供服務,這些服務適合零售客戶或小微企業客戶,但對于銀行服務的大中型客戶及高凈值資產客戶不具備優勢。
            央行在《2013年第二季度中國貨幣政策執行報告》,明確表示互聯網金融從單純的支付業務向轉賬匯款、跨境結算、小額信貸、現金管理、資產管理、供應鏈金融、基金和保險(放心保)代銷、信用卡還款等傳統銀行業務領域滲透。同時,互聯網金融帶來的交易成本大幅下降和風險分散提高了金融服務覆蓋面,尤其是使小微企業、個體創業者和居民等群體受益。
            央行還于近期對互聯網金融行業展開調研。據悉,相關部門已經組成了“互聯網金融發展與監管研究小組”,于8月初專程到上海、杭州兩地進行調研,并到平安集團旗下的上海陸家嘴(600663,股吧)國際金融資產交易市場股份有限公司和杭州阿里巴巴兩家國內最大互聯網金融企業進行實地考察。
            轉型:商業銀行在新領域謀求突破
            盡管近年來各銀行紛紛加快轉型步伐,通過大力發展中間業務,提高理財、投行、資金、托管、咨詢等新興業務比重,并嘗試通過并購、新設等方式逐步進入保險(放心保)、基金、信托、金融租賃等新領域,但由于分業經營的格局沒有得到根本改變,我國銀行很難像西方同業那樣擺脫對存貸款業務的完全依賴,在相當長的一段時間內這種情況還將存在。
            自支付寶“余額寶”等新型互聯網金融產品出現后,部分嗅覺靈敏的商業銀行已開始搶奪“金融入口”。據公開資料顯示,工商銀行是主要依靠互聯網的電子銀行,其業務替代率已經超過70%。交通銀行的電子銀行分流率也已超過76%,通過人工處理的業務已經不到30%,而三年前的這一比例還在50%。
            目前,各大商業銀行瞄準“微信平臺”,紛紛推出微信銀行,而作為目前最火爆的移動互聯網工具,微信用戶數量已經超過4億,并于近日正式推出有支付功能的5.0版本,在互聯網和金融業融合的大背景下,更有望成為金融產品銷售的大平臺,與其合作,對銀行的好處不言而喻。
            銀行業專家表示,除了推出網上營業廳這種產品,銀行還應該瞄準網絡用戶手上大量的閑錢,發行像“余額寶”、“現金寶”之類的產品,以此來抵御利率市場化的直接沖擊。

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